BISNIS PROSES ASURANSI JIWA DI INDONESIA

Asuransi jiwa dibagi atas tigas jenis; kumpulan, individu, dan unit link. Unit link merupakan produk perusahaan asuransi jiwa yang mengawinkan fungsi proteksi (asuransi) dan investasi. Asuransi jiwa bersifat komprehensif dan lebih rumit dari asuransi general. Dalam asuransi jiwa, distribusi atau sumber bisnis dapat dilaksanakan secara langsung (direct), bancassurance, agen, dan coasuransi.

Distributor bertugas mengumpulkan data customer yang nantinya akan diserahkan kepada pihak admin support atau marketing. Selanjutnya, data customer yang diperoleh oleh admin support diserahkan ke pihak underwriter untuk dilakukan proses underwriting. Underwriting adalah sebuah proses identifikasi dan seleksi resiko dari calon tertanggung yang mengasuransikan dirinya di sebuah perusahaan asuransi. Berdasarkan jenisnya, underwriting dibagi menjadi dua, yaitu kumpulan dan individu. Dari segi resiko, underwriting juga dibagi menjadi dua, yaitu resiko standard an nonstandard. Underwriter membutuhkan data yang digunakan untuk menilai risiko atas obyek pertanggungan yang diajukan oleh calon tertanggung untuk selanjutnya diterima ataupun ditolak. Hasil resume yang diterima (polis) kemudian diserahkan ke bidang keuangan. Bidang keuangan akan memberikan invoice kepada distributor asuransi. Saat invoice sudah dibayar, polis akan diberikan kepada distributor yang nantinya akan diberikan kepada customer.

Setelah proses underwriting selesai, berlanjut ke proses perhitungan premi. Dalam hal ini, aktuaris yang perhitungan setoran premi yang harus dibayarkan customer. Untuk menentukan besarnya premi yang harus dibayar, aktuaris membutuhkan data berupa resiko, biaya administrasi, dan tingkat bunga yang berlaku dalam satu periode tertentu. Kemudian aktuaris melakukan konfirmasi kepada underwriter.

Dalam melakukan proses klaim, underwriter menyerahkan data klaim customer kepada aktuaris. Aktuaris akan melihat besarnya resiko yang ditimbulkan, data real customer, dan besarnya cadangan klaim yang dimiliki perusahaan asuransi tersebut. Klaim Asuransi yang  diajukan akan ditinjau oleh perusahaan untuk validitasnya dan kemudian dibayarkan kepada pihak tertanggung setelah disetujui. Accounting akan menghitung biaya yang akan dikeuarkan untuk klaim dan uang cadangan klaim. Uang cadangan ini akan dijadikan sebagai investasi. Klaim yang diajukan juga akan dievaluasi oleh bagian risk management. Risk management juga menjaga stabilitas dan kontrol resiko. Bangkrut atau tidaknya perusahaan dapat dikendalikan oleh risk management. Jika risk management melakukan kecurangan, maka stabilitas perusahaan asuransi dapat terganggu.

Inovasi:

1.       CRM (Customer Relationship Management)

CRM atau Customer Relationship Management merupakan strategi dan usaha untuk menjalin hubungan dengan pelanggan dan memberikan pelayanan yang memuaskan bagi pelanggan. Dengan memanfaatkan CRM, perusahaan akan mengetahui apa yang diharapkan dan diperlukan pelanggannya sehingga akan tercipta ikatan emosional yang mampu menciptakan hubungan bisnis yang erat dan terbuka serta komunikasi dua arah di antara mereka. Dengan demikian kesetiaan pelanggan dapat dipertahankan dan tidak mudah berpindah ke lain produk dan merek.

CRM mendukung suatu perusahaan untuk menyediakan pelayanan kepada pelanggan secara real time dengan menjalin hubungan dengan tiap pelanggan yang berharga melalui penggunaan informasi tentang pelanggan. Berdasarkan apa yang diketahui dari pelanggan, perusahaan dapat membuat variasi penawaran, pelayanan, program, pesan, dan media. Melalui sistem yang menerapkan CRM, perusahaan membentuk hubungan yang lebih dekat dengan pelanggan, dimana perusahaan dapat mengetahui kebutuhan pelanggan dan menyediakan pilihan produk atau layanan yang sesuai dengan permintaan mereka.

CRM didefinisikan sebagai integrasi dari strategi penjualan, pemasaran, dan pelayanan yang terkoordinasi. CRM menyimpan informasi pelanggan dan merekam seluruh kontak yang terjadi antara pelanggan dan perusahaan, serta membuat profil pelanggan untuk staf perusahaan yang memerlukan informasi tentang pelanggan tersebut.

Kelebihan CRM:

· Menjaga pelanggan yang sudah ada
· Menarik pelanggan baru
· Cross Selling: menjual produk lain yang mungkin dibutuhkan pelanggan berdasarkan pembeliannya.
· Upgrading: menawarkan status pelanggan yang lebih tinggi.
· Identifikasi kebiasaan pelanggan untuk menghindari penipuan
· Mengurangi resiko operasional karena data pelanggan tersimpan dalam satu system.
· Respon yang lebih cepat ke pelanggan
· Meningkatkan efisiensi karena otomasi proses
· Meningkatkan kemampuan melihat dan mendapatkan peluang

2.       Kerjasama Perusahaan Asuransi dengan Bank

Melalui kerjasama ini, pihak bank dan perusahaan asuransi sama-sama diuntungkan. Pihak bank memperoleh keuntungan dengan mendapatkan fee based income. Rekening nasabah akan didebet otomatis oleh banknya sejumlah premi asuransi secara tetap, misalnya setiap bulan, tiga bulan, atau enam bulan sekali untuk keuntungan perusahaan asuransi yang sudah membuka rekening di bank yang sama dengan nasabah trsebut. Pendebetan semacam itu biasanya memerlukan biaya. Biaya inilah yang merupakan pendapatan dari fee bagi bank terkait. Pihak bank juga memperoleh keuntungan dengan pengendapan dana yang dapat diputar kembali di pasar uang (money market).

3.       Predictive Analytics

Menganalisa dan memprediksi perilaku customer, contoh praktisnya  untuk menentukan kemungkinan kerugian, berdasarkan profil dari pemohon dan perilaku masa lalu dari pelanggan dengan profil serupa.

Predictive analytic mencoba untuk menjelaskan, menganalisis dan memprediksi perilaku dengan cara matematika atau ilmiah. Sebuah perusahaan dapat menangkap dan menganalisa data pelanggan, dan dengan menggunakan pengenalan pola, teori permainan, algoritma peluang, atau statistik, upaya untuk memprediksi perilaku pelanggan di masa depan berdasarkan perilaku apa yang telah terjadi di masa lalu.

4.       Research and Development

Tugas dari research and development adalah membuat alternatif investasi dan alternatif efisiensi, serta membuat divisi khusus yang bertujuan untuk meneliti perilaku konsumen untuk mengembangkan bisnis. Contoh penelitian bisa berdasarkan keunikan dan kebiasaan hidup suatu wilayah atau waktu. Belum tentu cara pemasaran asuransi di wilayah A sama dengan wilayah B, maka dari itu analisis tentang suatu wilayah diperlukan.